Comme avec tous les produits et services que nous achetons personnellement ou pour une entreprise, il est normal que les fournisseurs ajoutent à leur facture une marge de profit.

Règle générale, afin de faire des choix éclairés et judicieux, il est aisé de magasiner et d’évaluer la qualité ou les caractéristiques de ceux-ci selon le prix demandé et ce principe s’applique également en assurance. Par exemple, il est possible pour un particulier de magasiner son assurance auto et habitation tous les ans afin d’obtenir le meilleur prix.

Cependant, en assurance collective, c’est une tout autre histoire : les assureurs refuseront systématiquement de soumissionner si une entreprise procède à un appel d’offres chaque année ou trop souvent. Ainsi, il est relativement facile d’obtenir une réduction de taux lors d’un appel d’offres. Par contre, puisque l’entreprise ne peut pas magasiner chaque année, les assureurs en profiteront pour récupérer la réduction offerte au client dès le premier renouvellement.

Alors, comment faire un choix dans ces circonstances de marché où les assureurs ont toujours l’avantage?

 

Le coût de l’assureur

Au Québec, en assurance collective, les conseillers font généralement un appel d’offres lors d’un ajustement important des assureurs ou périodiquement (environ tous les deux ou trois ans). Ils recommandent ensuite généralement de changer pour l’assureur offrant la prime la plus compétitive au niveau des prix.

Cette façon de procéder fait vivre beaucoup d’insatisfactions aux gestionnaires d’entreprise ainsi qu’à leurs employés face à leur régime d’assurance collective :

• Perte de temps;
• Changement fréquent d’assureur;
• Aucune stabilité des coûts;
• Sentiment d’incompréhension vis-à-vis le marché;
• Perception négative.

Bien que les réclamations des assurés aient une grande influence sur le coût du régime, il y a d’autres facteurs importants à prendre en considération et ils sont difficiles à démystifier :

• frais de gestion;
• frais de risque/profit;
• frais de mutualisation;
• frais hors-Canada;
• facteur de tendance;
• réserve;
• crédibilité;
• pondération;
• taxe sur le capital des sociétés d’assurance et taxe compensatoire des institutions financière;
• etc.

Il s’agit ici de plusieurs facteurs actuariels relativement complexes qui sont ajoutés à la prime lors du calcul du renouvellement et ajustés ou majorés chaque année afin que l’assureur obtienne une profitabilité maximale.

À titre d’exemple, il n’est pas rare de voir une entreprise et ses employés payer en prime plus de 200% des réclamations engagées par les assurés en assurance maladie (médicaments, paramédicaux et autres frais médicaux) et que l’assureur justifie tout de même un ajustement à la hausse au renouvellement!

Le calcul du coût de l’assureur et la négociation de tous ces facteurs sont donc essentiels afin de choisir l’assureur avec le meilleur coût d’utilisation à long terme. La meilleure solution lors de l’appel d’offre n’est pas nécessairement la meilleure soumission mais l’assureur qui offrira le meilleur coût d’utilisation du régime.

Également, plusieurs nouvelles solutions sont maintenant disponibles sur le marché pour réduire grandement le coût des assureurs et ainsi réduire de façon importante les primes annuelles payées par les entreprises et les employés pour leur régime d’assurance collective.

Il est donc primordial pour les décideurs en PME d’être conseillés par des experts en calculs actuariels et que ceux-ci aient accès à toutes ces nouvelles solutions afin de faire le meilleur choix selon ses besoins, à un coût minimum et surtout à la hauteur des attentes de leurs employés.